给滥发信誉卡戴上“紧箍咒”须实现双赢

   银行此前向没有固定收入的学生滥发信用卡，也导致了信用卡业务不良率激增。昨日，银监会下发告诉给银行戴起了“紧箍咒”，禁止银行向未满18岁的学生发卡，给已满18岁的学生发卡，要经过父母等第二还款起源方的书面批准。（7月17日《新京报》）   这一“紧箍咒”的内容还包括，不再以发卡量考核银行营销员，进步发卡门槛不向18岁以下的学生发卡，信用卡不激活不必收费等等。这些举动，应以实现银行和用户的双赢为目标。   长期以来，各大银行对员工的考察考绩中主要的一项内容就包含发卡量化指标。于是，各银行和其人员常常通过公私两条关联链无序推销本行银行卡，这种无控制的信誉卡授信，诚然使中国提前进入了信用卡“大国”，但是也给银行和持卡用户带来了潜在的风险。对银行而言，授信适度，导致歹意透支现象，使得银行坏账率增加。据统计，信用卡逾期半年未偿信贷总额49.7亿元，同比增长133.1%。因为自2002年以来，各银即将各大院校作为倾销信用卡的重点，年青一代透支消费的景象凸起。不仅无助于涵养青年一代的社会信用，反而异化出一大量畸形花费的“月光族”。   对持卡者而言，被各种关系强迫推销得手中的各种信用卡已经成为事实生涯中的困扰和懊恼。信用卡本是体现银行和持卡者双边信用的金融契约载体。然而，因为各类信用卡属于强制滥发，故而难以体现这种双边的信用准则。因而，银行只顾推销卡却没有告诉信用卡的用度情形，导致持卡者好处受损，也使银行背负失信诈骗的不好名声。而太多的银行卡在手，近预设密码一项就愁逝世人---一卡一密繁琐而不适用；多卡一密轻易泄密造成经济丧失。更重要的是，由于信用卡在ATM取款每每呈现假钞、盗取、骗取等等问题，加之跨行存取的收费增添，信用卡在持卡者心中的形象大大滑落。一方面是信用卡所承载的银行“信用”打折，经常激惹民心质疑和追问；另一方面，持卡者每一次的存取款和消费行动，都担忧本人的资金是否保险，是否被银行预设了新的收费陷阱。   原来是彰显银行和持卡者协调信用关系，标记健康金融生活的信用卡，由于无度无序的盲目授信而造成了银行和持卡者的互不信赖和利益双失。这是一种典范的中国式为难，即为了量化政绩而疏忽信用品质的恶质发卡政策所致。因此，信用卡乱象，银行难辞其咎，监管部分也要担责。   银监会给银行戴起不许随便授信的“紧箍咒”，算是把准了信用卡泛滥的任督二脉。摒弃推销信用卡的银行潜规矩，堵住了银行滥发信用卡的激动；制止银行向未成年人学生发卡，则存在消解银行坏账危险和修养健康消费的意思；不激活不收费，让“多办了三五卡”的持卡者少了一些担心多了一些踏实，也增加了一些对银行的信念。   但是，银监会给银行戴上“紧箍咒”还远远不够。究竟，滥发援用卡由银行引起，授信杂乱的义务跟成果应当由银行来担责，尤其是持卡者不想用想放弃掉的那些信用卡，银行能不能痛畅快快地给持卡者一个说法，依照持卡者的请求一劳永逸的解决。否则，这些已成鸡肋和麻烦的信用卡，假如仍然埋伏着年费的机关，持卡者就会永远深受其害。   所以，银监会的“紧箍咒”对银行的束缚不能只是既往不咎，而是要溯及以往。唯此，才干实现银行和用户的双赢。   本文刊于7月18日西安晚报、晶报